청년도약계좌는 청년들의 자산 형성을 돕기 위한 정부 지원형 금융 상품으로, 이자와 정부 기여금을 함께 받을 수 있는 매력적인 저축 제도입니다.
하지만 실제 만기 수령액이 어떻게 계산되는지, 중도 해지 시 어떤 불이익이 있는지 모르면 예상 수익에 큰 차이가 발생할 수 있습니다.
이 글에서는 청년도약계좌의 이자 구조부터 만기 수익 시뮬레이션, 실수령액 높이는 방법까지 핵심만 뽑아 정리했습니다.
청년도약계좌 이자율 구조 이해하기
청년도약계좌는 기본금리 + 우대금리 + 정부기여금이라는 3중 구조로 이자 수익이 결정됩니다.
금리는 시중은행이 자체적으로 설정하며, 정부는 일정 소득 이하 청년에게 매칭 형식으로 추가 지원을 합니다.
구성 요소 설명
| 기본금리 | 은행이 제공하는 연 복리 금리 |
| 우대금리 | 자동이체, 급여이체 등 조건 충족 시 추가 제공 |
| 정부기여금 | 소득 수준에 따라 매달 최대 40,000원 추가 지원 |
핵심: 정부기여금은 이자와 별도로 현금성 지원이며, 매월 계좌에 적립되어 만기 시 함께 수령됩니다.
만기 수령액은 얼마? (예시 금액 시뮬레이션)
월 납입금 70만 원 기준으로 5년 만기 시 예상 수령액을 시뮬레이션해 보겠습니다.
단, 금리는 연 3.5%, 정부기여금은 월 40,000원으로 가정합니다.
항목 금액(예상)
| 총 납입 원금 | 42,000,000원 |
| 은행 이자 | 약 3,940,000원 |
| 정부기여금 총액 | 약 2,400,000원 |
| 총 수령액 | 약 48,340,000원 |
핵심: 이자와 정부기여금을 합친 수령액이 최대 48백만 원 이상으로 증가할 수 있습니다.
이자와 정부기여금의 차이
"이자와 정부기여금이 둘 다 돈인데 뭐가 다른가요?"
이자는 금융기관에서 제공하는 금리 기반 수익이며, 정부기여금은 소득 요건 충족 시 지급되는 정책적 지원입니다.
중요한 차이는 세금 처리와 지급 조건에 있습니다.
항목 과세 여부 지급 조건
| 이자 | 이자소득세 과세 | 무조건 지급 |
| 정부기여금 | 비과세 | 소득요건 충족 시 지급 |
중요: 정부기여금은 "세금 없이 100% 수령" 가능한 현금성 수익입니다.
저축 금액별 예상 만기 수익표
청년도약계좌는 납입 금액이 자유롭기 때문에, 납입 규모에 따라 만기 수익도 달라집니다.
아래는 월 30만 원부터 70만 원까지의 수익을 비교한 표입니다.
월 납입 금액 총 원금 은행 이자(3.5%) 정부기여금 총액 총 수령 예상액
| 300,000원 | 18,000,000원 | 약 1,700,000원 | 약 2,400,000원 | 약 22,100,000원 |
| 500,000원 | 30,000,000원 | 약 3,300,000원 | 약 2,400,000원 | 약 35,700,000원 |
| 700,000원 | 42,000,000원 | 약 3,940,000원 | 약 2,400,000원 | 약 48,340,000원 |
핵심: 정부기여금은 월 40,000원이 최대이므로 고액 납입일수록 상대적인 비중은 줄지만 총 수익은 더 커집니다.
중도 해지 시 불이익 및 수익 손실
청년도약계좌는 5년 만기 유지가 조건입니다.
중도 해지할 경우 다음과 같은 손해가 발생합니다.
"3년 차 해지 시 실제 수익은 거의 없다"는 분석도 있습니다.
해지 시점 불이익 내용
| 1~2년 이내 | 정부기여금 전액 환수 + 이자 일부 환수 |
| 3~4년차 | 정부기여금 일부 환수 |
| 5년차 직전 | 이자 수익만 남고 정부기여금 전액 환수 가능 |
중요: 중도 해지 시 수익률은 일반 적금보다 낮아질 수 있으므로 신중한 유지 계획이 필요합니다.
실수령액 높이는 팁
실제 손에 쥐는 돈을 높이려면 다음 3가지가 중요합니다.
- 우대금리 조건 적극 활용: 급여이체, 자동이체 등 조건을 충족하면 최대 +0.5%까지 금리 혜택이 있습니다.
- 매달 최대 금액 납입 유지: 월 70만 원까지 납입 가능하므로 한도 내 최대 납입이 수익 극대화에 필수입니다.
- 중도 해지 방지: 정부기여금 환수가 가장 큰 손해이므로, 5년 만기까지 유지하는 것이 핵심입니다.